|
Préstamos
Hipotecarios A. Interés A. Interés El interés puede ser fijo si se pacta que no variará durante toda la duración del préstamo. Como el llamado "precio del dinero", o interés, varía en el mercado, en la actualidad es muy frecuente que el interés de la hipoteca sea variable. Si éste es el caso, conviene examinar la evolución del tipo de referencia que haya elegido el Banco y el valor actual del mismo. No hay que olvidarse de sumar al tipo de referencia un diferencial que suele establecer el Banco (esta información vendrá en el folleto informativo). Es también muy habitual que en los préstamos a interés variable se establezca un plazo inicial (el primer año o los primeros seis meses) en que el interés es fijo. Tenga en cuenta en esta caso que, casi siempre, ese interés del primer año es menor que el que resultaría de aplicar el interés variable que se va a aplicar después, de modo que las primeras cuotas -del periodo de interés fijo- serían inferiores a las posteriores. Para comparar las diversas ofertas es especialmente importante fijarse en el TAE, que es el tipo que efectivamente se paga teniendo en cuenta las comisiones que cobra el Banco o Caja de Ahorros, y la forma y tiempo en que se hacen los pagos (por meses, por trimestres, anticipados o no: estas diversas opciones hacen que varíe el tipo que efectivamente se está pagando). El TAE es, podríamos decir, el interés "real" de un préstamo, sumando no únicamente el interés nominal, sino otros gastos, y teniendo en cuenta cómo se va devolver. Un consejo es que, para comparar costes de préstamo, más que en el interés nominal, se fije en el TAE: si, analizando dos préstamos, uno de ellos tiene un TAE superior al otro, será más caro, aunque su interés nominal sea inferior. Si quiere saber el tipo actual de las principales referencias para prestamos hipotecarios acceda a http://www.bde.es/noticias/divisas/tipos1.htm B. Forma en que se devuelve
el préstamo * Periodicidad de las cuotas: suele ser mensual en casi todos los casos. * Importe de las cuotas: es lo fundamental para saber si se va a poder hacer frente al préstamo. Si el interés es fijo, normalmente las cuotas serán iguales durante todo el préstamo (aunque pueden variar en diversos años). En todo caso los préstamos a interés fijo tienen la ventaja de que se puede saber desde el principio la cantidad exacta que se va a pagar cada mes, aunque en este tipo de préstamos el interés, por regla general, es superior al variable. Si el interés es variable: también por regla general hay una fase de interés fijo (6 meses o 1 año usualmente), y una segunda fase de interés variable. En ésta se fija un tipo de interés referencial (Euribor, Deuda Pública IRPH, etc), al que se le suma algún punto. Con él, resulta una cuota a pagar. Cada cierto tiempo, un año por ejemplo, se vuelve a aplicar ese tipo de interés, y, si ha subido o bajado desde la vez anterior, resultará una nueva cuota para el periodo siguiente. * Posibilidad de amortizar anticipadamente: Es posible adelantar cantidades del préstamo, bien para reducirlo, bien para pagarlo completamente antes del plazo pactado. Cada una de las entidades establece condiciones a esta posibilidad. Es importante tener en cuenta varios factores: - Las comisiones que cobra la
entidad, por cancelación parcial o total, sobre todo en caso de
interés fijo, porque la comisión suele ser más alta. - Apertura: influye de manera notable
sobre el coste real del préstamo. Se incluye para calcular el TAE.
Es un porcentaje que la entidad cobra al inicio del préstamo, por
una sola vez.
|
|
